Πριν πάρετε οποιαδήποτε ασφαλιστική απόφαση, υπάρχουν ορισμένα σημεία που αξίζει να εξετάσετε ώστε να γνωρίζετε όχι μόνο τι αγοράζετε, αλλά και γιατί το χρειάζεστε. Η ασφάλιση έχει πραγματική αξία όταν ανταποκρίνεται σε μια συγκεκριμένη ανάγκη. Δύο άνθρωποι με παρόμοιο εισόδημα ή δύο επιχειρήσεις του ίδιου κλάδου μπορεί να χρειάζονται διαφορετική προστασία, επειδή οι οικονομικές τους υποχρεώσεις, τα περιουσιακά τους στοιχεία, η οικογενειακή ή επιχειρηματική τους κατάσταση και η δυνατότητά τους να απορροφήσουν μια απρόβλεπτη ζημιά δεν είναι ίδιες.
Γι’ αυτό, πριν εξετάσετε συγκεκριμένα ασφαλιστικά προϊόντα, αξίζει να απαντήσετε σε ορισμένες βασικές ερωτήσεις.
1. Τι ακριβώς θέλω να προστατεύσω; Αυτή είναι ίσως η σημαντικότερη ερώτηση. Μπορεί να πρόκειται για την υγεία σας, το εισόδημά σας, την οικογένειά σας, την κατοικία σας, ένα όχημα, την περιουσία μιας επιχείρησης ή ακόμη και τη δυνατότητα μιας επιχείρησης να συνεχίσει να λειτουργεί μετά από ένα σοβαρό περιστατικό. Όσο πιο συγκεκριμένα προσδιοριστεί αυτό που θέλετε να προστατεύσετε, τόσο πιο ουσιαστικά μπορεί να εξεταστεί ποια μορφή κάλυψης είναι κατάλληλη.
2. Ποιο γεγονός θα μπορούσε να μου δημιουργήσει τη μεγαλύτερη οικονομική δυσκολία; Δεν έχουν όλοι οι κίνδυνοι την ίδια βαρύτητα. Μια μικρή ζημιά μπορεί να είναι ενοχλητική αλλά οικονομικά διαχειρίσιμη. Ένα σοβαρό γεγονός, όμως, μπορεί να επηρεάσει σημαντικά την οικονομική σταθερότητα ενός νοικοκυριού ή μιας επιχείρησης. Σκεφτείτε τι θα συνέβαινε, για παράδειγμα, εάν υπήρχε μια μεγάλη ζημιά στην περιουσία σας, μια παρατεταμένη απώλεια εισοδήματος ή ένα γεγονός που δημιουργούσε σημαντική οικονομική υποχρέωση. Η αξιολόγηση δεν πρέπει επομένως να περιορίζεται στην πιθανότητα ενός κινδύνου, αλλά να εξετάζει και το μέγεθος των πιθανών συνεπειών του.
3. Πόσο από αυτόν τον κίνδυνο μπορώ πραγματικά να αναλάβω μόνος μου; Η ασφάλιση δεν χρειάζεται απαραίτητα να καλύπτει κάθε μικρή οικονομική απώλεια. Το ουσιαστικό είναι να προσδιοριστεί ποιο επίπεδο ζημιάς μπορείτε να αντιμετωπίσετε με δικούς σας πόρους και από ποιο σημείο και μετά ένα γεγονός θα μπορούσε να δημιουργήσει σοβαρή οικονομική πίεση. Αυτό βοηθά να γίνει πιο λογική η επιλογή ασφαλισμένων ποσών, απαλλαγών και καλύψεων, αντί η απόφαση να βασίζεται απλώς στο χαμηλότερο ασφάλιστρο.
4. Τι ακριβώς καλύπτει το συμβόλαιο — και τι δεν καλύπτει; Ένα από τα συχνότερα λάθη είναι να εξετάζεται μόνο ο τίτλος μιας κάλυψης. Δύο ασφαλιστικά προγράμματα μπορεί να φαίνονται παρόμοια, αλλά να έχουν σημαντικές διαφορές στους όρους, στα όρια αποζημίωσης, στις απαλλαγές και στις εξαιρέσεις. Πριν αποφασίσετε, είναι σημαντικό να γνωρίζετε σε ποιες περιπτώσεις ενεργοποιείται η κάλυψη, μέχρι ποιο ποσό, ποιες προϋποθέσεις εφαρμόζονται και ποιες περιπτώσεις εξαιρούνται. Η πραγματική αξία ενός ασφαλιστηρίου φαίνεται στις λεπτομέρειες του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί η προστασία που παρέχει.
5. Είναι τα ασφαλισμένα ποσά πραγματικά επαρκή; Η ύπαρξη ασφάλισης από μόνη της δεν σημαίνει απαραίτητα ότι υπάρχει και επαρκής προστασία. Τα ασφαλισμένα ποσά πρέπει να ανταποκρίνονται όσο το δυνατόν περισσότερο στην πραγματική οικονομική έκθεση. Για παράδειγμα, στην ασφάλιση περιουσίας έχει σημασία η βάση πάνω στην οποία έχει υπολογιστεί η ασφαλισμένη αξία. Στην ασφάλιση ζωής ή εισοδήματος πρέπει να εξεταστούν οι οικονομικές υποχρεώσεις και οι άνθρωποι που ενδεχομένως εξαρτώνται οικονομικά από τον ασφαλισμένο. Στις επιχειρήσεις, αντίστοιχα, πρέπει να εξετάζεται όχι μόνο η αξία των περιουσιακών στοιχείων αλλά και οι οικονομικές συνέπειες που μπορεί να προκαλέσει μια σοβαρή διακοπή της λειτουργίας τους.
6. Υπάρχουν κενά ή επικαλύψεις με ασφαλίσεις που ήδη έχω; Πριν προστεθεί μια νέα ασφάλιση, αξίζει να εξεταστούν οι υφιστάμενες καλύψεις. Μπορεί ήδη να υπάρχει προστασία μέσω άλλου ασφαλιστηρίου ή, αντίθετα, να υπάρχουν σημαντικά σημεία που παραμένουν ακάλυπτα. Η συνολική εικόνα είναι σημαντικότερη από την εξέταση κάθε συμβολαίου μεμονωμένα. Ο στόχος δεν είναι να υπάρχουν όσο το δυνατόν περισσότερα ασφαλιστήρια, αλλά οι διαφορετικές καλύψεις να δημιουργούν ένα συνεκτικό πλαίσιο προστασίας.
7. Τι θα συμβεί εάν αλλάξουν οι συνθήκες μου; Οι ασφαλιστικές ανάγκες δεν παραμένουν σταθερές. Μια αλλαγή στην οικογενειακή κατάσταση, η αγορά ακινήτου, μια νέα επαγγελματική δραστηριότητα, η αύξηση του κύκλου εργασιών μιας επιχείρησης, νέος εξοπλισμός ή νέες οικονομικές υποχρεώσεις μπορούν να αλλάξουν σημαντικά το επίπεδο κινδύνου. Για αυτό η ασφάλιση δεν θα πρέπει να αντιμετωπίζεται ως μια απόφαση που λαμβάνεται μία φορά και στη συνέχεια ξεχνιέται. Χρειάζεται περιοδική επανεξέταση ώστε η προστασία να συνεχίζει να ανταποκρίνεται στην πραγματική κατάσταση.
8. Συγκρίνω πραγματικά αντίστοιχες επιλογές; Η σύγκριση μόνο του ασφαλίστρου μπορεί να οδηγήσει σε λανθασμένα συμπεράσματα. Μια χαμηλότερη τιμή μπορεί να συνοδεύεται από διαφορετικά όρια, μεγαλύτερες απαλλαγές ή διαφορετικές εξαιρέσεις. Μια ουσιαστική σύγκριση πρέπει να εξετάζει τι προστασία λαμβάνετε σε σχέση με το κόστος, όχι απλώς ποιος αριθμός εμφανίζεται στο τέλος της προσφοράς.
Πριν από την τελική απόφαση Η σωστή ερώτηση δεν είναι απλώς «ποια ασφάλιση να αγοράσω;». Είναι «ποιοι είναι οι κίνδυνοι που δεν μπορώ ή δεν θέλω να αναλάβω οικονομικά και ποιος είναι ο κατάλληλος τρόπος να τους διαχειριστώ;» Όταν αυτή η εικόνα είναι ξεκάθαρη, η επιλογή ασφαλιστικής λύσης αποκτά πολύ περισσότερο νόημα. Η συζήτηση μετακινείται από την απλή σύγκριση προϊόντων στην κατανόηση των πραγματικών αναγκών, των πιθανών οικονομικών επιπτώσεων και του επιπέδου προστασίας που χρειάζεται κάθε περίπτωση.
Αυτή είναι και η προσέγγιση της VESTA: πρώτα κατανόηση και αξιολόγηση των αναγκών και στη συνέχεια εξέταση των κατάλληλων ασφαλιστικών επιλογών.
Μοιραστείτε αυτό το άρθρο
Αποποίηση ευθύνης
Μόνο γενικές πληροφορίες. Τίποτα σε αυτό το άρθρο δεν αποτελεί προσωπική ασφαλιστική σύσταση ούτε περιγράφει τους όρους οποιουδήποτε ασφαλιστηρίου συμβολαίου.